一零中文

第四课 银行储蓄中的大学问（第2页）

1。约定转存

如今，银行相继推出了一种“约定转存”业务，只要我们和银行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款。如果利用好这项业务，不但不会影响日常生活，而且能在不知不觉中为我们带来利润。

以胡女士为例，如果他现在有20000元的储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息为20000×0。36%=72元。假如他选择约定转存，由于此项业务的办理起点为5000元，那么胡女士就可以与银行约定好5000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这20000元在无形中就被分成了5000元的活期和15000元的一年定期。一年下来，胡女士应得的利息为：5000×0。36%+15000×2。25%=18+337。5=355。5元。两者相比，后者得到的利息是前者的4。9倍。

这种“约定转存”业务的优势在于，在不影响储户使用资金的前提下，让效益最大化。如果储户的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。

2。四分存储法

如果我们手中持有10万元，可将其分存成4张定期存单，每张存单的资金额呈梯形状，如将10万元存成1万元、2万元、3万元和4万元的4张一年期定期存单。若在一年内需要动用1。5万元，就只需支取2万元的存单。这样就可以避免10万元全部存在一起，需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端，减少了不必要的利息损失。

3。阶梯存储法

如我们持有9万元，可分别用3万元存一至三年期的定期储蓄各1份。一年后，用到期的3万元，本息合计再开一个三年期的存单。以此类推，3年后持有的存单全部为三年期的，只是到期的时间不同，依次相差一年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。

4。“滚雪球”式储存法

工薪阶层不妨将每个月的余钱存成一年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息以及手头的余钱接着转存一年定期。这种方法非常适合经常有意外收入的上班族家庭。

【理财真经】

采用正确的组合储蓄方式既能获得相对合理的利息收入，同时又不影响生活质量。具体来讲，可根据资金类型及预期用途来选择不同的储蓄方式。

妙用银行卡，省钱又赚钱

在社会发展的今天，银行卡在钱包里早已拥有一席之位，银行卡消费涉及生活的方方面面，旅游当然也少不了它。但是，不但银行卡的发卡行多如牛毛，连支付的方式，如手机银行、网上银行、支付宝等等都让人眼花缭乱，更不用说各种积分优惠和里程换购了。因此很有必要探讨如何巧妙利用银行卡，来计划一段有着数的旅程。

然而，小额账户管理费、银行卡收取年费、异地取款、跨行取现收费等一系列收费项目的出现，使得持卡消费显得越来越不划算。同时办理多种银行卡，不但不利于资金的管理，而且还会增加我们的额外开支。因此，巧妙使用银行卡，对于手中持卡较多的上班话来说，是非常有必要的。

1。收费时代先给银行卡瘦身

打开每一位上班族的钱包都会看到一大排的银行卡，多是由于各卡的用途不一样，比如ATM支取工资、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别使用不同的银行卡。有的人为了取款方便，还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡。这样表面上看是给自己带来了方便，实际上却不利于个人资金的管理。因此，在小额存款收费和收取银行卡年费的情况下，适当清理手中的银行卡显然是很有必要的。

目前，随着银行卡综合服务功能的日渐完善，“一卡通”业务应运而生。一张银行卡即可提供取款、缴费、转账、消费等多种服务项目。除此之外，若持有不同银行的银行卡，也需要对其进行整理，将卡的功能进行整合。因为持有多家银行的银行卡，不但容易造成个人资金分散，而且需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行之间，造成大量时间的无端浪费。

一般来说，上班族应结合自己的实际情况，综合比较选择一家用卡环境好、服务优良、收费低廉的金融机构。若经常出差，可选择一家股份制银行的银行卡，这样的银行不收开卡费和年费，异地取款有的银行还免收手续费。若经常去小城市出差，最好用四大国有银行的银行卡，因为这些银行营业网点较多，取款较为方便。另外，对于一些不常用的银行卡，若是挂在存折账下，可考虑到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能。若自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，应及时到银行销户。

2。三招化解跨行查询费

相信大家都有跨行查询费的经历，其实对于跨行查询费我们还是有办法避开的。因为查询银行卡账户余额并不一定要通过ATM机、我们还可以通过自助终端，通过申请短信通知、电话银行、网上银行的方式了解自己的银行卡账户余额。以工行为例，我们对一些相关操作进行大致介绍：

网上银行。登录工商银行中国网站→进入“个人网上银行自助注册”→提供本人有效身份证件和本人牡丹卡号码，按页面提示输入相关信息→注册成功网上银行即时开通。

电话银行。拨打95588→选1“个人客户”→输入卡号或客户编号或存折账号，按#确认→语音提示你未注册电话银行，并自动转入语音提示注册→按语音提示输入注册卡卡号及密码、开设该卡的身份证号码，并设置6位电话银行密码→电话银行开通。

短信提醒。拥有工行存折或信用卡的客户，通过营业网点、网银或者拨打95588开通申请手机余额变动提醒业务，即可随时掌握自己的资金状况。

3。挖掘银行卡的附加价值

在银行收取各项费用的另一面，银行卡的附加服务项目也在逐渐增加。水电费、煤气费、手机费……这些功能可以帮我们轻松安全地完成各项缴费任务。另外，有些银行卡还有看病预约挂号、购物消费打折等优惠，这就需要您在申办银行卡之前先做详细了解，然后根据自己的需要做出选择。

另外，无论是银行卡收取年费还是跨行查询收费，都已明确地告诉我们：银行不欢迎小规模储户。如果可能，可尝。试集中手中的资金，将其存在同一个账户中，成为某一家银行的贵宾客户。这样，除了可以免除针对小额用户的年费外，还可享受银行提供的出差机场“绿色通道”、免费健康讲座、提前预约认购国债或其他理财产品等待遇，从而通过挖掘普通银行卡的附加价值，提高生活质量。

【理财真经】

时下不少人钱包里现金越来越少，“卡”却越揣越多。据了解，持卡消费已渐趋成为一种新时尚，少则3～5张多则数十张，无论走到哪里，“持卡族”随身都只带少量零钱与大量银行卡撑数，只要能刷卡，“持卡族”走遍天下都不怕。但是持卡的同时一定要学会妙用银行卡。