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第一课我们为什么要理财（第2页）

上面事件可以告诉我们，钱就是这样如流水般从你手中溜走了。

再举个例子，假设你除了3000元的薪资外，又有了一笔500元的额外收入。你是把这500元与3000元一样看待，还是大手大脚地花掉这500元？一般人都会选择后者，因为在他们看来，500元仿佛是意外之财，在你心中的价值就降低了。由此看来，你付出的精力越多，时间越长，就越会珍惜得到的回报。你不会珍惜那些付出精力少或时间短的回报。想想你们的意外之财都花到哪去了吧？

另外：商场超市为了响应国家促进消费加大内需的政策，经常打出所谓的促销策略，促销策略形式多样，但是目的只有一样，从你的钱包里拿钱!打折品便宜，甚至是市价的5折以下，甚至坚挺着从来不打折的商家也会偶尔推出点小恩小惠，这简直让一些兄弟姐妹们疯狂了，经常买不喜欢的东西，吃不了的东西，因为当时你给自己的理由是反正以后用得着，不行送人也合算，过了这个村没有这个店等等，岂不知，你的日常开支就悄悄的被这些“无用品”瓜分了。

那么我们又该怎么约束自己而达到理财目的呢？希望下面几点建议对你有帮助：

1。明确你的金钱观。你必须清楚金钱能够干什么，不能干什么，这样你会从容的多。

2。记账。记账能够约束你的消费行为。研究证明，纸上合约比口头合约更加能够起到作用。所以对于不会理财的80后，记账是王道。

3。制定细化条约。你把本月花销制定一个详细计划，越细越好，包括你准备往干洗店送几件衣服。。。。。。

4。善用零存整取。每月固定存一部分钱，用来垫底。在这里提醒朋友们一句，你就当这部分钱不是你的。。。。。。

5。善待意外之财。这个很重要，每个人都觉得意外之财就是惊喜，活该消费掉。你可以试试把"意外之财"储蓄3个月以上，情况就会发生变化。储蓄带来的满足感与日俱增，时间越长，你就越舍不得随意花掉。这是以静制动的方法。

6。理性消费，不当"大头"。看清促销本质，回归到理性，你会发现钱包鼓了，家里的"破烂"少了。成就感会让你坚持原则的。

7。多丰富自己，多看看书。好的爱好会让你减少逛街消费的欲望和时间。不失为一个好办法。当然，爱好打麻将除外。

8。就想买东西，不买难受的朋友（购物狂），请咨询心理医生。

【理财真经】

俗话说：人无远虑，必有近忧！从最初的一无所有，到现在的略有积蓄；从解决最基本的衣食住行，到有所投资，生活、理财都要从长计议。对于上班族来说，理财有很多需要你做的。

不理财，你的压力会越来越大

生活中，很多上班族一天到晚忙个不停，人们都会认为这些人一定攒了不少钱，但是结果却不是这样的，他们忙碌的背后却是口袋空空。于是他们就表现得意志消沉，抱怨人生很累，活着就是受罪，经常发出感叹”：为什么我拼命的工作到最后却什么也没剩下?为什么我总感觉有那么多的负担?

其实解决这些难题很简单，那就是学会理财。

正所谓“人无远虑，必有近忧”，倘若你具备足够的危机意识，你便不会让自己的人生充满痛苦，反而能够在紧急危难发生的时候有所保障，能够比较顺利地度过，不至于陷入危难而无法解脱。

如果不理财，我们一定会感觉到生活的压力越来越大。而越早学会理财，就越早能从生活压力和财务危机中解脱出来，过上轻松愉快且富裕的生活。

小张大学毕业后，在一家外企工作，目前已经成为业务主管，月收入在5000元左右，每年还有奖金，全年的总收入在8万元左右。他开始和父母同住，每月都会从收入中拿出一部分交给父母作为伙食费，剩余的钱都花在自己身上，而且基本月月花光。工作两年，他基本上没有存下钱。随着时间的流逝，小张交了女朋友，结了婚。妻子是一家公司的秘书，月收入2500元。婚后的生活开支越来越大，自己要付房租、水电费、通信费等，再加上他们平时不知道节省，每个月他们几乎都是“月月光”。小张想在5年内买套房子，他发现这样下去房子肯定是买不了的，日子将会过得越来越难。现在是两个人，以后有了孩子，还得担负抚养费、教育费，等等。

可见，不理财，你的生活可能会一团糟，时间长了，你可能没钱买房子、买车，不敢要小孩。总之，不理财，生活压力越来越大，总结起来，原因有以下几点：

1房价跑赢了CPI

如今，房价不断上涨，上涨的幅度已远远超过了我们收入增长的幅度。根据调查，一个月收入6000的上班族，如果要靠薪资买套房子，可能需要不吃不喝20年甚至时间更长，才能筹备完整购买房子的资金，但大多数人不可能一下子就能备齐买房子的全部资金，如果购房的时候只准备了30％的首付款，加上每月还贷款及贷款利息，对很多上班族来说，将造成沉重的财务负担。如果更换工作或万一固定收入中断，将面临很严重的资金短缺。对大多数只领一份工资的工薪族来说，要吃饭，要娶妻生子，还要供养孩子，生活压力之大可想而知。

2．教育高，费用更高

假如你现在有孩子，以后就会面临供养孩子上学的问题。如果你现在不学会理财，以后等孩子开始上学时，你会觉得压力如大山般压住心头。现在供养一个孩子读书已经越来越难，因为入托费、学费、杂费、择校费、赞助费、各种辅导班费名目繁多，教育成本越来越高。让很多工薪阶层的父母亲大喊吃不消。

3．退休金跟不上物价

要想知道退休之后的各种收入能否满足养老所需，最重要的是要计算“所得替代率”，它是指领薪水一族退休之后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

计算方式很简单，假设退休人员领取的每月平均养老金为1000元，如果他去年还在职场工作，领取的月收入是3000元，那么退休人员的养老金替代率为（1000+3000）×100％=30％。

由于物价上涨，但薪资的上涨幅度却远远跟不上物价上涨的速度。按照目前的状况分析，我们这一代年轻人，到退休时顶多只能维持30％，你把现在的薪水缩减2／3，就知道你完全靠退休金养老是什么情况了。

鉴于小张的事件专家对此有几点建议：

1。制订计划。

理财的第一步是“写”出3～5年的切实可行的理财目标。只有将目标写下来，并且时时看到，才是真正的目标，否则就是一句空谈。

2。分解收入。

将理财目标分解至每月，月收入中消费、存款、投资的比例可为l：1：1。小张希望5年内攒下l0万元购房首付款，购买30万元的住房。那么他每年的存款任务就是2万元，分解至每月为1700元左右。按目前每月4000元的收入计算，每月除去1700元的存款，还有2300元用于消费。再加上妻子的2000元，即使有了孩子也够生活了。此外，每年将近l万多元的奖金可用于投资，这部分投资可中和房价在5年内的上涨部分。如果选择到好的投资品种，相信用不了5年，他就能实现买房愿望。

3。控制消费。

现代社会的就业竞争压力加大，很多人面临着收入不稳定的风险，因此，小张应将每月的生活费控制在2000元以内，将余下的钱投资变现能力强、稳定性好的理财产品。比如，定期定额投资开放式基金。

【理财真经】

现代生活，竞争异常激烈，不理财，你的生活压力会越来越大。理财可以使我们认真规划自己的生活，作出合理的收支安排。在理财过程中，是没有暴利可言的。有的只是合理获利。虽然理财不是以发财为目的的。但是如果你能根据自己的实际情况，作出合理的财务规划．发财就是水到渠成的事了。